カテゴリ:金融( 12 )

その後の金融円滑化法

金融円滑化法が終了して3ヶ月経ちました。
今日は某金融機関でのその後のお話。



①結論としてはどうなのか?

特に何も変わりません。
とか言ったら怒られるのでしょうが、実情としてはそうなわけです。
対当局報告等の事務面も変わっていないですし、対顧客対応も今まで通りです。
まあ、法律自体は終了しましたが中身は金融検査マニュアルに落とし込まれて
いるわけなので、『時限立法』から『恒久指針』に変わっただけなんですね。
そういうわけなので金融機関としても
「法律終わったからすぐに返済もとに戻してね」
というわけにもいかないのですよ。


②円滑化法施行前からの変化は?

基本的に以前の記事で書いたように、従来からあったリスケに対し
「金融円滑化」という名前を付けただけの事ですからそんなに大した変化は
ないはずなのですが、ここで大きく変わってくるのが円滑化法施行以降
リスケの定義が明確化されたこと。
従来はリスケと認識されなかった保証付証貸の旧債決済融資等も
債務者によってはリスケとされた事、そしてそのリスケ対応について
法定報告が求められた事、この2点によってリスケ対応先が倍増。
担当者をはじめとして行員全員が報告漏れを恐れてグレーゾーンを
全て円滑化対応とする事案が発生。
(大小差はあれどおそらくどこの金融機関も同じはず)
それによって従来だましだまし正常先においてきた企業(通称格付6.5)が
次々と要注意先へとランクダウンしました。

③で、誰が得したの?
誰も得してません(キレ気味)
あえていうなれば銀行の自己査定の正常先と要注意先との線引きが
厳格になった事ぐらいですかね。
それが誰かの得になったか言えば言葉に詰まるところですが。
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by suzuka-silence-98 | 2013-07-03 22:51 | 金融

金融円滑化法

3年が経ちました

標記については平成25年3月末にとうとう終了致します。

この法律については営業および融資事務の両立場から経験してきましたが、
正直、倒産の先延ばし以外の何ものでもなかったのかなと、実感しています。

倒産の先延ばしという行為がが完全な害悪かと言えば、そうではなく、
当然、その間(この場合は円滑化法に基づくリスケ実施期間中)に、
事業改善が図れた場合は、債務者・金融機関共に有意義なリスケに
なるのですが、現状として僕が目にした先ではそういった事例は
ほとんどありませんでした。

これは事業改善が行われた企業がないということではなく、
『金融円滑化法によって』事業改善が行われた企業がなかった
ということなのです。

上記の事はあくまで僕の経験則ですので、実際は何社かあるのかもしれませんが、
全体の中で言えばそれはごく一部であり、所謂『例外』なのではないでしょうか。

では何故金融円滑化法によって改善が図れなかったのか?

①金融機関の問題点
まず我々側の問題点として、リスケ実施後の事後対応が不十分であった、
これが挙げられると思います。
上で書いたように色々な形態がありますが基本的にリスケというものは
返済の先延ばしによる資金繰りの改善です。その間に事業改善が行われ
なかったらリスケ期日到来時に資金繰りが詰まるだけの事です。
ここで重要なのはリスケ中にいかに事業改善を行うのかという事。
融資の現場としてはこの部分を顧客任せにして対応を行ってこなかった
のではないでしょうか?
理由を考えれば、リスケ実施時に金融機関(主に担当者)が企業の方向性を
みていなかったという事かと思います。
方向性とは、言葉は悪いですが平たく言えば「企業を生かすか殺すか」
事業再生が可能か不可能か、部分的にも不可能か。
可能な場合はどういった方向性で生かしていくか。
不可能な場合はいかに軟着陸(対従業員及び債権者等)させるか。
それを一切考えずに
リスケしてくれ⇒とりあえずリスケ実行
事業計画は?⇒とりあえず再生可能で
経営改善計画⇒今は作れないのでとりあえず1年以内に策定見込み
リスケ実行後⇒色々忙しいしリスケ終わったら客も何も言ってこないので放置
そして期日到来後上記の繰り返し…
これが現状かと思います。


②債務者の問題
債務者の問題としては何があるのか?基本的は上記に書いたリスケ期間中の
行動なのですが、リスケをしてもらってそれで満足している企業が多いという事。
期限到来時に金融機関が状況を尋ねても、
「景気が悪いのでもう一回リスケしてくれ」と回答する企業がいかに多いか、

僕が担当した企業で一番酷かったのが、
「所有不動産(賃貸マンション)が売れるまで、元金返済を待ってくれ」
事業での返済原資がないのですからこれはわかります。
「ただ売買価格については当初建築価格から計算して損するような
金額にはしたくない。」
ん???
「因みに、その間に必要な資金(事業の赤字補てん資金ですね)は
銀行が責任をもって出してくれ」
ん??????
「返さないと言っているわけではない」
もうわけがわかりません。

要するに事業を改善する意思がないのですね。
ここまでの企業は稀ですが、大なり小なり事業改善する意思が希薄で
極端に言えば「景気が良くなるまで銀行は返済を待つ義務がある」
と考えているのです。


③政府・行政の問題
最後のこの法律を作って運用している部署の責任について
端的に言えば、リスケ件数と金額だけ集計して終わっているという事。
実際にそこの現場で何をしているのかの詳細は知りませんが、
報告する側として、リスケ時期・金額等の数字以外に報告していないので
それ以上の現場の状況なんて知る余地もないのでしょう。
そうでないのならば何をしていたのか教えてほしいです。



そんな法律もあと1ヶ月少々で終了です。
個人的に所謂中堅行員としての3年間をこの法律と一緒に歩んできたわけですが、
唯一よかった点は自分の自己査定能力(金融機関が自分の融資先を査定する能力)
が向上したことでしょうか。

まあしかし、この3年間は長い様で短かったですね。
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by suzuka-silence-98 | 2013-02-24 15:56 | 金融

積立投信は神はっきりわかんだね

お前らとりあえずだまされたと思って日経225の積立投信始めろよ。

5年後か10年後かは知らないがプラスになる時期が来るから。

ちなみに僕は6年かかったな…(遠い目)
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by suzuka-silence-98 | 2013-02-24 14:06 | 金融

リアリスト

銀行員ブラック過ぎワロタwwwwwwwwwwww

他の場所で働いた事がないのでブラックかどうかは判断しかねるが、
心を壊す人間が多い事は間違いないと思う。

なまじ給料もらっている分、離職の踏ん切りがつかずに手遅れとなり
廃人化するケースが多いのだろうか。

甘えかもしれないが、周りから見る以上に厳しい世界だと思う。
ともかく人にお勧めする職業ではない事は確か。


ただ、中にいる人間は「この時代どこで働いてもきついのは同じ」
と自分に言い聞かせる毎日。
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by suzuka-silence-98 | 2011-09-17 17:27 | 金融

金の切れ目が縁の切れ目

お金を貸したのに返してもらう時悪者になるのは何故

個人的な貸借に関しては>>20で結論が出ているのだが、
仕事上の貸借に関してはそういうわけにはいかないもの。

貸した側としては返ってくるかこないかが重要なわけで
冷たい話をすれば借主が自己破産しようが自殺しようが
回収さえできれば関係ないわけ。

ただ実務上はそこまで非情になるわけにもいかず、
人道的な回収を行うこととなるので、
そこから返してもらえない先には貸さないというのが
一つの結論として導かれるということ。
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by suzuka-silence-98 | 2011-08-21 22:11 | 金融

ちょっと真面目に分析

なんで銀行の窓口って3時までなの?

銀行の中の人がちょっと真面目に回答&分析してみます。

Q1.なんで銀行の窓口って3時までなの?
A1.銀行のオンラインシステムが閉まってしまうからです。
   ちなみに相談業務なら多くの銀行が閉店後も行ってたり、
   特殊店舗を設置して土日も行ってたりします。

Q2.そのシステムは変更できないの?
A2.技術的にはおそらく可能。現実問題としてはコストメリットから判断して不可能。
   そもそも入出金・振り込みならATMがあるし、わざわざ窓口で行う必要性が
   ないように思うのですが。

Q3.要するに個人の客なんぞ眼中に無いってことだわな。
A3.通常の個人顧客の用事(振込、入出金、ローン資産運用相談)なら
   今のままのシステムでも十分対応できると判断しているということ。
   いやみではなく個人的に銀行窓口が3時にしまったら具体的
   にどういう場合に困るのかと逆に聞きたい。

Q4.ふるはーとJロードさんはマジ神だったよな
A4.銀行員にとっては魔法の商品です。

Q5.ふるはーとJロードって何ですか?
A5.住友生命が扱っている終身保険です。
   参考資料:http://www.sumitomolife.co.jp/lineup/fullheartjroad2_d/
   最近の銀行員は手数料確保の為に預かり資産(各種保険商品、投資信託、
   国債など)を販売しなければならないのである。しかしそんな預かり資産
   販売において最大のネックとなるのが元本保証商品ではないというリスク。
   「お金持っている人=高齢者=リスクの高い商品はいや」この銀行員なら
   誰しもが経験したことのある預かり資産スパイラルを打ち破ったのがこの
   ふるはーとJロードである。


Q6.証券外務員の内管とかとる意味あんのかよマジ
A6.危険物取扱者のいないガソリンスタンドを考えればわかりやすい。
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by suzuka-silence-98 | 2010-07-08 21:44 | 金融

不良債権

イメージ悪い?「不良債権」の呼び方変えたい…亀井金融相

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      ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄     (  _)    要管はともかく
             / ̄ ̄ ̄ ̄ ̄旦 ̄(_,   )
            /             \  `
           | ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄|、_)
             ̄| ̄| ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄| ̄| ̄

     |           .( ( | |\
     | )           ) ) | | .|
     |________(__| .\|      破懸に落ちたら
    /―   ∧ ∧  ――-\≒          再生見込みは限りなく0
  /      (    )       \
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                            それが現実だ
  <⌒/ヽ-、___
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by suzuka-silence-98 | 2010-03-17 22:54 | 金融

タブーなのか?

銀行員が銀行業務について書いているブログは山ほどあるが
どれも預金金利や住宅ローンなどの定型商品の紹介ばかりで
銀行業務の真髄ともいえる企業融資に関する記事はほとんどない。


書いている人間が融資に関してわかっていないのか、
それとも企業融資の深いところは企業秘密なのか…



まあ確かにこの部分がオープンになると銀行員にとっては
仕事がやりにくくなるだけなのだが…


しかし『元銀行員』という利害のない人間もこういう部分を
公表していないところを見ると何らかの違和感を感じるのは僕だけだろうか?
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by suzuka-silence-98 | 2010-03-02 22:16 | 金融

中小企業金融円滑化法の行く末

返済猶予は3197件=金融円滑化法で実績初公表

大手銀行各行は15日、中小企業などへの融資の返済猶予を促す「中小企業金融円滑化法」に基づき、貸し付け条件の変更実績を初めて公表した。期間は法施行の昨年12月4日から同月末までの約1カ月間。三菱東京UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行、りそな銀行の大手4行の実績は、申込件数が計1万9128件、うち返済期限の延長などの条件変更を実行した件数は計3197件だった。
 申込件数が法施行直後で2万件近くに上ったことは、景気低迷で多数の中小企業などが苦境に立たされていることを示した。法施行で相談件数も増えており、各行は「一定の効果は出始めている」などと評価している。
 内訳をみると、中小企業向け融資は、申込件数1万5330件に対し、条件変更実績が3088件、住宅ローンは申し込み3798件に対し実績が109件だった。ただ、申し込みを断った件数は中小企業向け、住宅ローンを合わせて4行で計38件とわずか。12月末時点では審査中の案件が多かったためで、各行とも1月以降の実行件数はさらに膨らんでいるという。

~~~~~~~~~引用ここまで~~~~~~~~~~

これに関して現場の人間の意見から言わせてもらうと
普通の案件がリスケ案件扱いされているだけの気がする。
更に3月末の地銀の報告分を含めるとものすごいことになると思う。

てか僕1人の案件でもこの2ヶ月で7件のリスケ(笑)をやってますし。

逆に言えば今まで銀行が融資先のランクダウンを嫌がって
条件緩和に引っかからないにリスケを行ってきたとも言えるが、
どちらにせよ現場の人間はこの記事に違和感を感じるはず。

要注先の保証付巻き返しがリスケとかどんだけwww

まあ当初の返済条件を変更しているといえばそこまでだが
地銀一般レベルの行員の融資提案でも
客の返済を楽にしない提案とかありえないですし。
そう考えると普通の提案融資がリスケになるというこのもどかしさ。
相談受付じゃなくてこっちから仕掛けてるんですからねw

まあこの数字をみてお役所の人間は満足しているんでしょうね。
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by suzuka-silence-98 | 2010-02-16 22:23 | 金融

モラトリアム

亀井モラトリアム強行採決キタ━━━━━━(゚∀゚)━━━━━━━!!!!


いろんな意見が出ているが現場の人間の結論。

『結局たいして変わらない』

銀行も出来るとおもったリスケは今までもやってきたし、
出来ないものは出来ないで通してきました。
この法案も所詮は努力目標。
ということはこの法案が通った後でも大筋は変わらないはず。

まあ『返済猶予一律義務化』なら問題だったでしょうが…


まあ民間企業の経営の本丸に対して国が『義務』を課すことは
異常だと思うのが一般的な考えだと思いますし。

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by suzuka-silence-98 | 2009-11-19 21:23 | 金融